Kredi geçmişi olmadan kredi kartı alma

Fransa'da 'kredi geçmişi' kavramı ABD'deki gibi işlemiyor

Fransa'da bireyler için ABD'deki FICO benzeri pozitif bir kredi skoru veya kredi geçmişi sistemi bulunmuyor. Bankalar kendi dahili risk skorlarını kullanıyor ve bu skorlar bankalar arası paylaşılmıyor (CNIL kuralı gereği). Banque de France'ın yönettiği FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) yalnızca kredi geri ödeme aksaklıklarını, yetkili banka hesabı açığındaki (découvert autorisé) ödenmemiş temerrütleri ve borç yapılandırma (surendettement) dosyalarını kaydeden olumsuz bir sicildir. Bu dosyada kaydınızın olmaması 'iyi bir kredi geçmişiniz var' anlamına gelmez, çünkü Fransa'da böyle pozitif bir kayıt sistemi zaten tutulmuyor; dolayısıyla 'kredi geçmişi yok' diye bir kart başvurusunun reddedilmesi ABD veya İngiltere'deki gibi işlemez.

'Kredi kartı' Fransa'da çoğunlukla gerçek bir kredi hattı değildir

Fransız bankalarının standart olarak verdiği ve üzerinde 'CRÉDIT' ibaresi taşıyan kartların büyük bölümü, aslında ay içindeki harcamaları biriktirip ay sonunda hesabınızdan tek seferde çeken 'carte à débit différé' (ertelemeli banka kartı)dır. 2016'dan beri yürürlükte olan Avrupa/Fransa düzenlemesi bu kartları biçimsel olarak 'carte de crédit' (kredi kartı) kategorisinde sınıflandırır — kartın üzerinde 'CRÉDIT' yazmasının nedeni tam olarak budur; La Banque Postale'in kendi resmi sayfası da bu kartların hesabınıza bağlı olmasına rağmen 'carte de crédit' sayıldığını doğrular. Ancak bu yalnızca düzenleyici bir etikettir: harcadığınız para zaten kendi hesabınızdaki paradır, faiz işlemez ve gerçek bir kredi riski/borç ilişkisi oluşturmaz (gerçek faizli ve bir kredi hattı içeren 'crédit renouvelable'e bağlı kartlar ayrı ve farklı bir üründür). Bu yüzden başvuruda ABD/İngiltere tarzı bir kredi geçmişi sorgulanmaz; yeterli olan bir Fransız banka hesabına sahip olmaktır. Kredi/mali geçmişi olmayan veya yeni hesap açan müşterilere bankalar sıklıkla, her işlemde bakiyeyi kontrol edip borç oluşturmayan 'carte à autorisation systématique' (sistematik onaylı kart) sunar; bu kart, aşağıda anlatılan droit au compte prosedürüyle hesap açan kişilere de doğrudan sunulan standart karttır.

Kart alabilmeniz için önce bir Fransız banka hesabınızın olması gerekir. Bir banka hesap açmayı reddederse (veya başvurunuzdan itibaren 15 gün içinde yanıt vermezse), resmi devlet portalı service-public.gouv.fr'de anlatılan 'droit au compte' (hesap hakkı) prosedürüyle Banque de France'a başvurulabilir. Banque de France, dosyanız tam olduktan sonra 1 iş günü içinde size yakın bir banka belirler; belirlenen banka da gerekli belgeleri aldıktan sonra en geç 3 iş günü içinde hesabınızı açmak ve kart, hesap özeti, para yatırma/çekme gibi temel bankacılık hizmetlerini ücretsiz sağlamak zorundadır. Bu hak Fransa'da ikamet eden yabancı uyruklu kişiler için de geçerlidir ve kredi geçmişi, banka yasağı (FICP kaydı) ya da mali güçlük (surendettement) durumuna bakılmaksızın uygulanır.

• Droit au compte başvurusu için gerekenler: doldurulmuş başvuru formu, geçerli kimlik belgesi, 3 aydan eski olmayan ikametgah belgesi, bankanın yazılı ret yazısı (veya başvurudan bu yana en az 15 gün geçtiğinin kanıtı) ve başka bir mevduat hesabınız olmadığına dair beyan.